Kis-, és közepes vállalkozások vagyonbiztosítása
A kis- és közepes vállalkozások vagyontárgyainak biztosítása elengedhetetlen a cég folyamatos és biztonságos működése érdekében. Egy-egy nem várt esemény, valamint a termeléskiesés jelentős veszteséget okozhat, amelyekre érdemes felkészülni.
A hazai kompozit biztosítótársaságok többsége rendelkezik olyan vagyonbiztosítási csomaggal, amely kifejezetten a kis és közepes vállalkozások vagyonbiztosítási igényeire lett kialakítva. Ezek a biztosítások jellemzően modul rendszerűek, azaz a szolgáltatási körök szabadon kombinálhatóak az igényeknek megfelelően. Ezt a biztosítási módozatot ajánljuk azon termelő, kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásoknak, melyek vagyonértéke az egy-két millió forinttól 1.500 millió forintig terjed.
A biztosítási csomag elemei:
• Épületbiztosítás,
• Ingóság biztosítás - gép, berendezés, készlet,
• Üzemszünet-biztosítás,
• Géptörés-biztosítás,
• Elektronikus berendezések biztosítása,
• Elektromos gépek, berendezések biztosítása,
• Belföldi szállítmánybiztosítás (saját árukészlet - saját gépkocsival),
• Felelősségbiztosítások
Biztosítható vagyontárgyak
• Épületek
• Műszaki és egyéb berendezések
• Tárgyi eszközök
• Készletek, alapanyagok,
• Befejetlen termelés és félkész termékek
• Áru
• Gépjárművek
• Készpénz és értékpapírok
• Értékkészletek
• Kirakatszekrények
• Szabadban tárolt vagyontárgyak
• Mellékköltségek
Mire terjed ki a biztosítás?
A vagyonbiztosítás a következő biztosítási eseményekre nyújt szolgáltatást:
Biztosítható kockázatok
A biztosítási csomag keretében az összes olyan kockázatra köthető biztosítás, amelyek egy vállalkozásnál felmerülnek. Ez a biztosítás féle modulszerűen épül fel, ezért számos lehetőség van az Ön vállalkozásának megfelelő optimális biztosítási védelem kiválasztására.
Biztosítási események:
• tűz,
• robbanás és összeroppanás,
• épületek vízvezetékeinek töréséből eredő vízkárok,
• idegen tárgyak rádőlése,
• munkavállalók ruházati és egyéb használati tárgyaiban keletkezett kár
• villámcsapás, villámcsapás másodlagos hatása,
• vihar,
• árvíz, belvíz és felhőszakadás,
• földmozgás,
• jégverés és hónyomás,
• földrengés
Kiegészítő biztosítások
• Fűst, korom, hőhatás
• Hő technikai berendezésekben keletkezett tűzkár,
• Elektromos áram zárlati hőhatása elektromos gépekben,
• Technológiai csővezetékek törése,
• Vandalizmus,
• Tűzi vízvezeték és tűzoltó berendezés törése,
• Légi járművek és ismeretlen földi járművek okozta károk,
• Betöréses lopás- és rablás
• Küldött rablás
• Üvegtörés
A biztosítási összeg a biztosító szolgáltatásának felső határa
A biztosított vagyontárgyakra meghatározott biztosítási összegnek meg kell felelnie a biztosított vagyontárgyaknak a szerződéskötés időpontjában érvényes utánpótlási értékének (új értékének).
Alulbiztosítottság lép fel, amennyiben a káresemény időpontjában a tényleges új érték magasabb, mint a szerződésben megadott biztosítási összeg. Ekkor a biztosítási szolgáltatás számítása során a biztosító az úgynevezett pro-ráta elvet alkalmazza: a kárt olyan arányban téríti, amilyen a biztosítási összeg és a tényleges új érték aránya.
A biztosító csak akkor alkalmazza a pro-ráta elvet, ha az alulbiztosítottság mértéke meghaladja a 10%-ot. Ennek elkerülése érdekében a biztosítási összeget és a díjat a biztosítási évfordulón a biztosító indexálja.
Mikor jön létre a biztosítás, mi a kockázatviselés kezdete, milyen tartamú a szerződés fedezete?
A biztosítás a Szerződő és a Biztosító közötti írásbeli megállapodással jön létre, az ajánlat szerinti időponttól. A szerződés külön megállapodás hiányában határozatlan tartamra szól, és a biztosítás megszűnéséig viseli a Biztosító kockázatot.
A díjfizetésről
A szerződés létrejöttét kötvény kiállításával igazolja a Biztosító cégének. A biztosítás díját banki átutalással – szerződés szerinti időszakonként küldött számlák alapján – teljesíthetik. A biztosítás díja a szerződés létre jöttekor az egész biztosítási évre megilleti a biztosítót, de meg lehet állapodni a díj részletekben való fizetéséről is.
A biztosítás díja a vállalkozás költségeként elszámolható.
Összkockázatú (All risks) vagyonbiztosítás
Az összkockázatú (All Risks) vagyonbiztosítás a lehető legszélesebb körű védelmet nyújtja a vállalkozás épületeiben, termelőeszközeiben és az előállított termékekben keletkezett fizikai károkra.
Az All Risk vagyonbiztosítása azon az elven alapszik, hogy minden olyan kár, ami nem kerül tételesen kizárásra a biztosítási feltételben az biztosítási eseménynek minősül.
A biztosítási esemény megfogalmazása a következő:
"A biztosító - más megállapodás hiányában - azokra a biztosított vagyontárgyakra nyújt kártalanítást, amelyek egy előre nem látott, váratlan és véletlenszerű külső behatás következtében dologi kárt szenvednek, azaz megsemmisülnek vagy megrongálódnak, illetve egy biztosítási esemény során eltűnnek." Dologi kár alatt a biztosított vagyontárgyak állagának hátrányos megváltozását kell érteni.
A kizárások körébe az általános kizárások (nukleáris kockázat, háborús és ahhoz hasonló események kockázata), illetve a biztosítási esemény meghatározásának meg nem felelő események tartoznak.
Kinek ajánljuk az all risk vagyonbiztosítási szerződést?
Első sorban azoknak kereskedelmi és ipari nagylétesítményeknek, gazdálkodó és egyéb szervezet részére, melynek vagyon értéke meghaladja az 1.500 millió forintot.
De nincs annak sem akadálya, hogy ennél kisebb vagyonnal rendelkező cégek is ezt a biztosítás félét válasszák.
Az All Risk biztosítás elsősorban azoknak előnyös, akik:
• jelentős, esetleg több milliárd forint értéket képviselő vagyont kívánnak könnyen áttekinthető módon biztosítani,
• tevékenységük és anyagi lehetőségeik alapján képesek a kisebb mértékű káraikat saját forrásaikból elhárítani.
• tudatában vannak, hogy a biztosítási védelem főként a cégük létét veszélyeztető nagy káresemények kivédésére szolgál,
• képesek felbecsülni (esetleg a biztosító kockázatelbíráló szakembereinek segítségével), hogy mely káresemények milyen mértékben veszélyeztetik tevékenységüket, rendelkeznek kockázat menedzsmenttel.
Az All Risk vagyonbiztosításnál lehetőség van
• egyes veszélyekhez rendelt kártérítési limitek meghatározására, amelyek a kockázatokat a tényleges kárveszélyhez igazítják és a biztosítási fedezetet optimalizálják,
• a díj optimális megállapítására azzal, hogy a szerződő részt vállal a kár viselésében a megfelelően megválasztott önrészek alkalmazásával.
Ezen eszközök együttesen módot teremtenek arra, hogy - habár a Biztosító jóval több kockázatra nyújt fedezetet, mint a nevesített kockázatok esetében - a biztosítás díja mégis alacsonyabb legyen.
Cégünk a döntés elősegítéséhez mindenképpen javasolja és felajánlja szakmai vezetőjének és a biztosítók kockázatelbírálóink szaktudásának, tapasztalatának igénybevételét. Ez természetesen semmiféle anyagi vagy szerződéskötési kötelezettséget nem jelent érdeklődő partnereink számára.